“挺好保”,也能“挺好赔”吗?

  作者| 猫妹

  来源| 大猫好规划(ID:damaoplan)

  重疾险限制病种,不光是得了某某病,还得符合一定的条件才能赔。

  疾病定义复杂难懂,就是每个字都认识,但连起来读就是不知道啥意思,看合同堪比看天书。

  买保险也不是有钱就能买,不但年龄不能超标,身体各种指数还不能“超标”。

  到底有没有一种保险,买起来容易得了病还赔起来特简单要求特少的?

  某相互保险社推出了一个“挺好保”,据说要解决这些痛点。

  那到底能不能做到呢?

“挺好保”,也能“挺好赔”吗?

“挺好保”,也能“挺好赔”吗?

  目前的健康保险分为几个小类,比如重疾险、医疗险、护理险,算是各司其职吧。

  ● 重疾险,就是得了合同约定的大病,并且符合一定的条件,就能获赔几十万(具体多少钱,取决于你的保额)。

  ● 住院医疗险是一旦住院,且住院的费用超过一定的标准,就能在扣除免赔额、免赔项目后按照约定的比例赔付,实报实销,报销的不能比花的多。

  ● 护理险算是新型险种,针对失能情况,一旦达到某种程度,提供不同级别的照护服务或者金钱补助。

  但随着超长期百万医疗险的出现,住院医疗险和重疾险的边界变得越发模糊。

  之前,住院医疗险的保额通常有限,而且报销范围大都局限在社保范围内,所以可以说,住院医疗险管小病,重疾险管大病。

  而且,住院医疗险的稳定性通常不太好。

  随着百万医疗险的出现,住院医疗险对重疾险的替代性增加了不少,而且随着保证续保20年期的百万医疗险出现,大家对住院医疗险稳定性的担忧也降低了许多。

  当然,重疾险也有它的不可替代性,能弥补百万医疗险的不足。

  但说实话,这么多年过去了,重疾险也应该与时俱进一些,更符合大家的需求一些。

  所以,当猫妹看到“挺好保”的形态时,还是眼前一亮的。

  “挺好保”的玩法是:

  | 买了保险,如果在一年保障其内,住院个人自付的费用达到5万元以上,那么就可以获赔固定的金额(10万、20万或者30万)。

  可以说,这是一种住院费用险+重疾险的混合体(当然,这款产品在设计的时候巧妙地将自己归为住院津贴类了)。

  它融合了住院费用险的报销前提,就是住院,且花费超过多少,而理赔上则采取了重疾险的方式,赔固定的金额,金额可以超出实际花销,且不管你这笔钱要干啥用,甚至可以从中获利。

  对于小白来说,也不用担心看不懂合同,绕不明白各种要求都是啥意思,比如不用去科普原位癌到底是不是癌了,等等。

  反正到时候主要出院以后算医疗发票就行了,要求的部分超出5万就可以去索赔。

  而且因为“挺好保”挂钩的是一个保险年度内的住院花费的个人自付部分,所以相对来说,风险可控性比较好,因此,它对于年龄的控制、对身体健康情况的把控也弱一些。

  如果你有医保或者公费医疗,年龄在70岁及以下的老年人,可以投保。

  健康告知也宽松不少,三高人群、没有并发症的糖尿病患者、甲状腺结节小于2cm、乳腺结节3级以下、肺结节4mm以下的人群都可以投保。

  而且保费也没有特别夸张,以10万保额为例,30岁的人投保,一年75元,40岁的,一年208元,年龄越大越贵,70岁就要3300多一年了,比60岁的1400多一年翻了一倍还不止。

  这些也符合各年龄段的住院风险走势吧。

“挺好保”,也能“挺好赔”吗?

“挺好保”,也能“挺好赔”吗?

  整体来说,这种产品的形态还是不错的。

  但是,也要注意一点,这类产品之所以看起来宽松还物美价廉,也是有前提的。

  一切的关键都在“个人自付”这四个字里。

“挺好保”,也能“挺好赔”吗?

  “挺好保”要求的理赔门槛是一个保单年度内,“个人自付”的医疗费用超过5万元。

  而这个“个人自付”和大家理解的“自己付的钱”,还不一样。

  “挺好保”要求的“个人自付”指的是医疗费用,扣除基本医疗保险、公费医疗、政府主办补充医疗报销金额及自费金额后剩余的费用。

  “及”字前面的比较好理解,现在去医院看病,正常情况下,出院结算时其实已经扣除了社保报销部分了,公费医疗可能麻烦点,需要自己去手动报销。

  关键是“及”字后面的“自费金额”四个字。

  这个扣除的自费金额,指的是医保范围外的费用,也就是说,自费药、自费检查项目花钱再多都不能算到5万里。

  我们做个简单的测算,就拿北京举栗子:

  | 三级医院的住院起付线首次1300元,第二次住院650元,报销标准是起付线到3万元报销85%,3万-4万元部分报销90%,4万元往上报销95%。

  假设一个人住院,所有费用都属于《国家基本医疗保险药品目录》范围,且都是自付一项目,没有使用任何社保外的药品、检查。

  如果总花费10.13万元,那么“个人自付”部分为3×15%+1×10%+6×5%=0.85万,离5万元还差得远。

  也许有人要说了,这么看,看病真花不了多少钱啊,但实际上,为啥住院都很贵呢?

  这是因为,住院贵的部分在自付二和自费项目。

  ● 自付一:该药品是在医保目录内的,并且可以全部金额纳入报销。

  ● 自付二:该药品是在医保目录内的,但要先扣除一定比例的自费后再将金额纳入报销。

  ● 自费:该药品不在医保目录内的,不能报销,要全部自费。

  所以大家可以看出,一旦住院的费用全是自付一,那么其实个人的负担很轻,但一旦引入了自付二,那个人自付部分会出现增长,像有些药品虽然属于自付二,但自费比例还是挺高的,甚至有些能高到90%基本等于自费了。

  而自费项目,就更加不可控了。

  比如一个月的抗癌靶向药,可能就吃进去好几万。

  百万医疗险为啥这么火,接受度这么高,跟“我不是药神”、“中年流感”对大家的触动是分不开的。

  但恰恰是这类最不可控的费用,最能产生“经济灾难”的费用,被“挺好保”排除在外了。

  它说来说去,步子还是没敢迈出去,最后还是在社保范围内打转转了。

  所以,如果有了“个人自付”这个局限性,那么“挺好保”虽然确实挺好投保,但是肯定不会“挺好赔”,因为理赔门槛真的很高,大部分人就住一两次院,或者生的病不够严重,都够不到这个门槛。

  前段时间猫妹的一个朋友母亲患癌,猫妹看了她的第一次术后医疗费用账单,103532.63元,其中进入医保统筹的金额是58512.48元,医保实际支付金额为35510.26。

  像这种情况,患癌,从怀疑患癌,到确诊,再到手术,前前后后好几个月,自己花了7万多了,后期再化疗可能还会花一些钱,但目前看,一个是化疗也要有时间窗口,而且不是一上来就用二线三线药物,所以即便化疗,可能初始费用也没那么贵,几千一次,刨去社保报销的,依然离“挺好保”的理赔门槛差一大截,搞不好一年下来也凑不够5万元“个人自付”,赔不了。

“挺好保”,也能“挺好赔”吗?

  所以,如果你动心,也要适当拔草,除非是年龄特别大了,还买不到百万医疗险的,不妨一试。

  但这款保险在销售的时候,有地域限制,只有在北京生活的才能买,而且要求有医保或者公费医疗,但说实话,这部分人群,其实完全可以通过补充更便宜实惠的“京惠保”来给自己提高保障。

  所以,猫妹觉得,这款产品的初衷不错,形态也挺好的,但就是没找到合适的落地点,或者还有无法突破的风险屏障吧,暂时不做推荐。

  撰文| 想起

  头图| Ritomm

  排版| 长颈鹿

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(责任编辑:李佳佳 HN153)

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