12月9日,国务院常务会议部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施,提出要适应群众对健康、养老、安全保障等需求,推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给,提供丰富优质的人身保险产品,满足人民群众多样化需求。

近年来我国人身保险平稳较快发展,目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面。

1-10月,人身险行业原保险保费收入28102亿元,同比增长6.8%,其中寿险、健康险和意外险分别为21395亿元、6153亿元和555亿元,同比分别增长5.1%、14.0%和-1.6%。

针对人身保险存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。国务院常务会议指明三大发展方向:加快发展商业健康保险;按照统一规范要求,将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设;提升保险资金长期投资能力,防止保险资金运用投机化,强化资产负债管理,加强风险防控。

对此,业内人士纷纷表示,“保险业大有可为”、“弄潮儿向涛头立”、“快快投身保险业”、“保险服务国计民生”。

做好与基本医保等的衔接补充

具体而言,在商业健康保险发展上,支持开发更多针对大病的保险产品,做好与基本医保等的衔接补充,提高城乡居民大病保险保障能力。促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。通过有序扩大对外开放、加强国际合作,促进提升健康保险发展和服务水平。

目前,保险公司开展商业健康保险业务在售产品5000多个,涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供给、失能护理、健康管理等各个领域,已经从简单的费用报销和经济补偿,向病前、病中、病后的综合性健康管理保障发展。

国泰君安非银金融行业首席分析师刘欣琦认为,在政策引导下,近年来普惠型医疗险遍地开花,推动健康险保费快速增长。截至2019年末,行业医疗险保费规模2445亿元,同比增长32.3%,在健康险中的占比达34.6%。当前普惠型医疗险主要包括大病医保、个人税优健康险、惠民保等产品,主要起到医保限额报销的补充作用。尤其2020年以来惠民保产品迅速发展,不设参保年龄限制,通过创新特药保障给予客户除院内报销以外的更高层次的药品保障,有效提升对消费者的吸引力。我们预计在国家政策的鼓励支持下以及监管的规范化引导下,此类产品的发展将利好行业提升保险渗透率,成为保险公司的低成本引流工具,从而促进商业健康险持续快速发展。

2020年3月,中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

鼓励提供老龄照护、养老社区等服务

在发展商业养老保险上,强化商业养老保险保障功能,支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险,积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要,开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。

2020年1-9月,养老年金保险保费收入55亿元,同比增长32.7%,积累了超过5600亿元的保险责任准备金。2018年5月,个人税收递延型商业养老保险试点启动,迈开了以税收优惠激励个人养老储备的第一步。此外,保险业还积极参与基本养老保险基金、企业(职业)年金基金管理,受托管理和投资管理的企业年金基金规模超过1万亿元。

刘欣琦认为,在人口老龄化及保险产品同质化的背景下,各大保险公司纷纷加大健康管理和养老产业的投入力度来提升品牌和产品的竞争力。

截至2020年9月末,共有中国人寿、泰康人寿、太平人寿等10家保险机构投资47个养老社区项目,分布于北京、上海、海南、江苏、广东、安徽等东部沿海以及中部的20个省市区,床位数84155个。同时,保险资金通过直接股权和间接股权投向产业方向为养老及养老产业上下游医疗、健康行业的私募股权投资基金2347.82亿元。

中国保险行业协会党委书记、会长邢炜表示,在服务多支柱养老保险体系建设方面大有可为。据预测,十四五期间,我国老年人口将突破3亿,未来5-10年养老金缺口达到8-10万亿元,十四五规划明确提出稳步建立长期护理保险制度,为商业养老保险参与养老保障体系建设提供难得的机遇。当前,一些保险公司积极建设集康养、医养等功能相结合的新型养老社区,努力探索将保险功能从养老金融向养老服务拓展。

提升保险资金长期投资能力

在保险资金运用上,提升保险资金长期投资能力,防止保险资金运用投机化,强化资产负债管理,加强风险防控。对保险资金投资权益类资产设置差异化监管比例,最高可至公司总资产的45%,鼓励保险资金参与基础设施和新型城镇化等重大工程建设,更好发挥支持实体经济作用。深入开展关联交易专项整治,坚决打击挪用、套取、侵占保险公司资金的违法违规行为。

今年7月,银保监会发布的《关于优化保险公司权益类资产配置监管有关事项的通知》指出,设置差异化的权益类资产投资监管比例。根据保险公司偿付能力充足率、资产负债管理能力及风险状况等指标,明确八档权益类资产监管比例,最高可到占上季末总资产的45%。

截至2020年9月末,保险业总资产达22.44万亿元,同比增长12.42%;资金运用余额达20.71万亿元,同比增长16.48%。保险业资产风险总体可控,资金运用稳健审慎,投资收益相对稳定。目前保险资金通过投资股票、债券和保险资管产品等方式为实体经济提供融资支持近16万亿元;保险资金充分发挥长期稳定投资优势,积极参与资本市场建设。截至今年三季度末,保险资金投资A股占总市值的3.44%,投资债券规模占我国债券市场总规模的6.49%。

此前不久,中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清文章《坚定不移打好防范化解金融风险攻坚战》指出,不断完善资本市场基础制度,引导理财、信托、保险等为资本市场增加长期稳定资金。加快养老保险第二和第三支柱建设,推动养老基金在资本市场上的占比达到世界平均水平。

(作者:李致鸿 编辑:马春园)

(责任编辑:李显杰 )

By admin